煦陽生活推出了一款原理簡單的免費退休金試算機，專門做給這些人：
- 思考何時可以正式退休
- 不知道退休金到底存多少才夠
- 有投資習慣，但不知道退休金怎麼算
如果你有以上煩惱，這款退休金試算機就是為你打造的，接著看下去如何實際操作。
煦陽生活獨創的「退休金試算機」
不同於市面上的退休金試算機，算到最後都是推薦自家銀行證券等金融商品，利用恐懼心理讓民眾買單。煦陽生活認真做出一款絕無僅有的退休金試算機，標榜簡單、免費、準確，雖然標榜投資人最愛用，但愛用者不限於投資人。
只要輸入性別、目前年齡、預計退休年齡、現有現金、每年投入現金與退休後每年開銷，僅僅 6 個簡單元素，試算機就可以計算出目前的投資儲蓄習慣，是否能夠應付退休後的開銷。
為什麼投資人愛用「退休金試算機」？
通常我們稱在市場中殺盡殺出的人為「股神」，但只要懂得長期複利與分散風險的簡單投資心法，人人都可以安心投資、安穩退休。
這也是為什麼煦陽生活在退休金試算機中特別放入「每年投入現金」欄位，根據過去的每年投資報酬分配在退休帳戶中，通常會隨著年紀越長投入越多，因此建議使用者至少每年重新試算一次，取得最準確的結果。
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另外，投資人雖然喜愛報酬，卻不喜歡風險，因此煦陽生活在退休金試算機中做了三個避開風險的調整：
- 加入每年 2% 的通膨率要素
通膨是吃掉許多人儲蓄的頭號殺手，建議除了緊急儲備金，為了過上未來舒適的退休生活，將手上現金拿去投資
- 不加入勞保勞退等計算
每個人試算情況不一，但有提供勞動部試算連結。為了保險起見，最好將勞保與勞退視為未來醫療基金，不列入日常年度開銷試算中
- 根據生理男女性別平均壽命計算
女性平均壽命較男性長約 7 年，在經濟能力同等情況下，女性必須更晚退休、儲蓄得更快、或投資報酬率更高才有辦法補足退休金缺口，因此女性更應該提早為退休生活做打算
許多人認為自己財務狀況極佳，但放入試算機才發現居然有退休金缺口，這是因為煦陽生活加入這些避險調整，因此最後會顯示保守的計算結果。
若你的醫療保險買得非常齊全，當然也可彈性將勞保勞退等預計金額加入試算結果，看看作為退休生活日常開銷是否還會有缺口。
煦陽生活退休金試算機教學
首先打開退休金試算機，填入 6 個參數，幾乎不用動腦，在一分鐘內就可以快速填寫完畢。
其中，「目前年齡」與「預計退休年齡」差距越小者，每年投入退休帳戶的現金必須越高，才可補足退休金缺口。
每個思考退休的人都必須要有個退休帳戶，建議選用一個長期存股帳戶，平常不要輕易動用。
就算對自己的投資能力超有信心，也不建議選短線波段操作的證券戶作為退休帳戶，畢竟是退休後倚靠的經濟命脈，必須將資產波動風險壓到最低。
每年度都會加入 2% 通膨率計算以符合現實，這是許多退休金試算機沒有做到卻非常重要的要素
計算結果有兩種。退休金足夠表示扣除從退休到過世前的開銷還有剩餘，可以規劃作為醫療緊急用途或是旅行之用。
而退休金不足的情況下，要補足缺口除了提高定期投入退休帳戶的現金以外，也可思考是否可以延遲退休時間，或是兩邊同時並進提高效率。
煦陽生活「退休金試算機」實際應用
假定以下參數為標準，舉例說明退休金試算機的實際應用，說明調動一個參數就牽一髮動全身的複合效果。
退休金試算：基礎範例
- 生理性別 男
- 目前年齡 28
- 預計退休年齡 60
- 目前退休帳戶中的現金 1,000,000
- 退休前，每年投入退休帳戶的現金 400,000
- 退休後年度開銷 500,000
假定以上為標準參數，最後計算結果為正，做為基礎範例。扣除退休到過世前的開銷，還剩餘 72 萬多元可以另做花用。
退休金試算：性別改為女性
同樣參數下，僅將性別更改為女性。
結論：女性因壽命較男性長 7 年，再加上通膨率，需要更多退休金才能補足缺口。
退休金試算：提早 10 年退休
同樣參數下，僅將預計退休年齡從 60 提早到 50 歲。
結論：提早 10 年退休就等於提早 10 年沒有收入，存退休金的日子少了 10 年、倚靠退休金過活的時間也多了 10 年，再加上 2% 通膨影響，這樣算下來退休金缺口才會差異這麼大。
退休金試算：每年投入現金減少 10 萬
同樣參數下，僅將每年投入退休帳戶的現金從 40 萬減少為 30 萬。
結論：同樣的儲蓄年份，卻因為每年投入現金少了 10 萬，計算結果就由正轉負、相差 200 多萬，可以明顯看到複利效應的威力。
退休金試算：退休後年度開銷增加 10 萬
同樣參數下，將退休後年度開銷從 50 萬增加到 60 萬。
結論：若要提早退休，就要懂得節制花費。如果你是喜歡到處遊山玩水、消費力高的族群，就要在年輕時多多儲蓄投資，為未來愜意的退休生活培養資本。
退休金試算機在算出結果後，可以改變部分參數、重新按下計算鍵即可 1 秒內重新計算，不需要整張表格重新再填一次，這個功能對於規劃退休預算的朋友非常方便，可以無限次變動數字直到計算結果滿意為止。
退休金的重要性
亞洲社會經常有個迷思，認為退休金存越多越好，但沒有人知道到底要多少才真的足夠。
事實上，從上面的教學案例就可以看得出來每個人需要的退休金金額不同，因此每個人該設定的退休金金額也不同。
如果無法理解這件事、也不知道自己的退休金缺口如何計算，就會因為怕錢不夠用而陷入無限的工作循環，對金錢永無止境的追求會造成心情焦慮，無法真正享受生活。
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使用退休金試算機就可以清楚知道離退休生活還有多遠，也會更踏實地存退休金，知道自己在為了遠大的目標努力。
如果想要認真規劃退休生活，退休金試算機絕對是不可或缺的工具，每年度定期試算可以幫助自己隨時保持頭腦清晰，離享受退休生活更近一步。
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