什麼是所得替代率？
所得替代率，是指「退休後每月可支配金額」除以「退休前的每月薪資」得到的比值。
簡單來說，退休後每月可支配金額越多，所得替代率越高，退休生活越優渥。
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如何計算你的所得替代率？
根據公務人員退休資遣撫卹法，如果你是公務人員，做滿 35 年，所得替代率可高達 75%。
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一般勞工則比較難以計算，實務上就是將「退休後」與「退休前」每個月可花的錢相除。看完下面提高所得替代率的三大關鍵後，你將知道如何計算，並有效提高你的所得替代率。
提高所得替代率關鍵 1：提升退休儲蓄
提升退休儲蓄可直接增加退休後的每月可支配金額，進而提高你的所得替代率。簡單來說，就是多存點退休金。
以一般勞工為例，退休金除了勞退、自提等以外，最好也要另外開設退休儲蓄帳戶，專為退休生活做準備，才能提高所得替代率。
除了為退休生活固定儲蓄，你也可以考慮延後退休，拉長儲蓄時間。
當然，如果可以提前規劃退休金、提早開始存錢，未來退休後的可支配金額就能更多。
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提高所得替代率關鍵 2：減少生活支出
所得替代率不僅與收入有關，也與支出密切相關。
降低日常開支，開銷下降，「退休後每月可支配金額」就會增加。簡單來說，只要維持較低的生活成本，就可以達到較高的所得替代率。
除了避免不必要的開銷，退休族也可以考慮搬遷到生活成本比較低的地區。只要積極維持身體健康，就不需要擔心突來的鉅額醫療帳單。
當然，退休生活的娛樂不可少，建議退休族把錢花在刀口上，與其購買奢侈品，不如與親友出遊創造美好回憶。
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提高所得替代率關鍵 3：投資強化保障
投資是退休族賺取被動收入、增加退休後可支配金額的關鍵。
建議從年輕時就可以開始學習投資，透過多元化的投資組合，例如股票、基金或保險產品，慢慢摸索哪種投資方式最適合自己。
提早做投資規劃，並針對長期增值的標的佈局，讓你的退休金存得更快更多。
至於退休族，建議購買高股息投資產品，固定週期獲利，不但提高所得替代率，退休生活還過得更有安全感。
畢竟，沒有人知道從退休後到離開人世前還剩多少時間，即使手上現在有大量現金，也不確定是否足夠使用。如果把這些現金投入穩健的高股息產品，焦慮感就會減少許多。
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結語：所得替代率其實是假議題？
上面說了這麼多提升所得替代率的方法，但其實都是「假議題」。
如果「退休前的每月薪資」較低，也會導致所得替代率「看似」較高，但「退休後每月可支配金額」，也就是真正可以花用的錢，卻不一定足夠。
舉個例子來說，歐美先進國家的所得替代率，大約是 50～60％，台灣目前勞保＋勞退大約 68%，高於歐美，但退休後的生活品質，卻不一定比歐美國家過得優渥。
因此，與其花費時間煩惱所得替代率的高低，還不如預估退休後實際的生活支出、趁年輕時研究投資，滾出複利雪球。
目標是讓「退休後每月可支配金額」大於「退休後每月生活支出」，才能真正過上財務穩健的退休生活！
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