講到退休,第一個念頭就是開始煩惱起退休金?總覺得退休金永遠存不夠,卻不知道到底離目標還有多遠?
煦陽生活將退休金試算分成邏輯清晰的簡單 5 步驟,按照以下文章認真操作就能讓你的退休生活安穩無虞!
為什麼退休金規劃這麼重要?
平均壽命延長、醫療費用隨年齡增加、養兒防老觀念式微、勞保勞退不夠用,這些都是為什麼我們應該比上個世代更謹慎地做退休金規劃。
面對高齡化社會的人口結構改變,健保勞保費用將會逐漸壓垮現有體制,政策目前還是無解的情況下,每個人都要為自己的退休金規劃認真打算。
退休金試算步驟 1:提前籌備
提前籌備退休金有許多優點,最明顯的好處就是時間累積形成的複利效果。
舉例來說,小明跟小美同樣想在 60 歲退休,小明從 30 歲時開始定期定額投資,每月投入 1 萬元、以年化 5% 報酬率計算,到 60 歲時退休金帳戶將擁有近 800 萬元;小美直到 50 歲才開始做一樣的事,最後只會得到 150 萬元,遠遠不及小明的退休金。
而且越早開始規劃退休金,投資試錯的時間越多,在年輕時試錯風險也越小。若到面臨退休才發現退休金不夠用,在做財務決策上容易過度躁進,甚至出現新聞中狗急跳牆被詐騙的憾事。
為了避免陷入窘境,及早準備退休金絕對有利無害。
退休金試算步驟 2:了解個人需求
除了提前準備退休金,還要誠實面對自己對物質與心靈上的需求。去公園散步喝咖啡就讓你感到心滿意足,還是每週參加高級紅酒俱樂部的品酒會讓你比較快樂?
想像一下,理想退休後的生活對你來說是什麼?你想回歸樸實無華的鄉村田園生活,還是探索世界各個角落的美景?
每種生活方式都很好,但花費肯定不同。許多退休族發現原來退休後的日常開支比原本估算高得多,卻也來不及重回全職工作,只好縮衣節食過日子。
除了一般生活花費,也不能低估可能的醫療費用。年紀大了身體多少有毛病,除了保險要趁年輕買好,也該預備一筆急用金在退休金帳戶中,避免動用到日常開支預算。
越了解自己的需求,就能做出越完整的退休金規劃,未來退休生活的幸福指數越高。
退休金試算步驟 3:詳細分析現況
拼湊出想像中的未來退休生活樣貌後,接著就要評估自己現階段的財務狀況,包含收入、支出、儲蓄、投資等,同時可以開始建立退休金帳戶,定期存入固定金額。
以一般上班族來舉例說明:
小華是一個 30 歲的業務員,每月本薪 3 萬元,每季有業績獎金,另外還有年終獎金、業外投資收入:
- 每月本薪,固定撥款 1 萬元
- 每季獎金,固定撥款一半
- 年終獎金,固定撥款一半
- 業外投資收入,固定撥款全部
照這個方法存退休金,小華一年存了 20 萬元在退休金投資帳戶中,若穩健存股年化報酬率 5%,35 年退休後小華就有 1800 萬的退休金安享晚年。
這還不包括小華在職涯中升遷提高的收入與獎金,如果持續提高投入更多在退休金帳戶,存下數千萬退休金不是問題。
這是個簡單而有效的退休金存法,不需要任何花俏複雜的技術,可惜很多人無法抵擋誘惑並持之以恆,而這就是為什麼有人退休生活過得舒適、有人過得清苦的最大差異。
退休金試算步驟 4:確定財務缺口
前面做了這麼多準備工作,你已經了解目標退休生活的樣貌,也了解自己目前的財務狀況,兩者對比馬上就可以算出其中的財務缺口,而這個關鍵數字就是從現在到退休前必須賺取的金額。
唯有詳細分析現況跟寫出數字,才能清楚知道自己距離退休還有多遠的距離,訂定目標數字後存錢動力會大大提升。
退休金試算步驟 5:制定周全計畫
經過退休金試算機計算完畢後,就可以開始制定補足退休金的儲蓄計畫。
仔細想想看這個財務缺口是否還有其他資源可以補上,例如勞保、勞退或其他保險金;同時也可以思考每年投入退休金帳戶的金額該如何提升,例如想增加投資報酬,可以考慮先投資自己去上理財課程。
除了儲蓄計劃,也可以思考退休後是否有其他方法可以持續產生現金流。
現在各行各業都需要高齡勞動力的加入,退休後不用限縮自己只能啃老本,回到就業市場彈性兼職工作活出第三人生也是一種選擇。
結語
退休金試算過程中,我們必須強迫自己檢視未來生命中各種變數可能產生的花費,最後評估出一個數字目標並努力達成。
這不只是單純的數學問題,更需要堅強的意志力與耐心、直面自身需求與現實經濟狀況,可能還需要另外花時間與家人反覆討論。
千里之行始於足下,未來退休後的你會感謝現在的自己,馬上進行退休金試算吧!
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