講到退休，第一個念頭就是開始煩惱起退休金？總覺得退休金永遠存不夠，卻不知道到底離目標還有多遠？
煦陽生活將退休金試算分成邏輯清晰的簡單 5 步驟，按照以下文章認真操作就能讓你的退休生活安穩無虞！
為什麼退休金規劃這麼重要？
平均壽命延長、醫療費用隨年齡增加、養兒防老觀念式微、勞保勞退不夠用，這些都是為什麼我們應該比上個世代更謹慎地做退休金規劃。
面對高齡化社會的人口結構改變，健保勞保費用將會逐漸壓垮現有體制，政策目前還是無解的情況下，每個人都要為自己的退休金規劃認真打算。
退休金試算步驟 1：提前籌備
提前籌備退休金有許多優點，最明顯的好處就是時間累積形成的複利效果。
舉例來說，小明跟小美同樣想在 60 歲退休，小明從 30 歲時開始定期定額投資，每月投入 1 萬元、以年化 5% 報酬率計算，到 60 歲時退休金帳戶將擁有近 800 萬元；小美直到 50 歲才開始做一樣的事，最後只會得到 150 萬元，遠遠不及小明的退休金。
而且越早開始規劃退休金，投資試錯的時間越多，在年輕時試錯風險也越小。若到面臨退休才發現退休金不夠用，在做財務決策上容易過度躁進，甚至出現新聞中狗急跳牆被詐騙的憾事。為了避免陷入窘境，及早準備退休金絕對有利無害。
退休金試算步驟 2：了解個人需求
除了提前準備退休金，還要誠實面對自己對物質與心靈上的需求。去公園散步喝咖啡就讓你感到心滿意足，還是每週參加高級紅酒俱樂部的品酒會讓你比較快樂？
想像一下，理想退休後的生活對你來說是什麼？你想回歸樸實無華的鄉村田園生活，還是探索世界各個角落的美景？每種生活方式都很好，但花費肯定不同。許多退休族發現原來退休後的日常開支比原本估算高得多，卻也來不及重回全職工作，只好縮衣節食過日子。
除了一般生活花費，也不能低估可能的醫療費用。年紀大了身體多少有毛病，除了保險要趁年輕買好，也該預備一筆急用金在退休金帳戶中，避免動用到日常開支預算。
越了解自己的需求，就能做出越完整的退休金規劃，未來退休生活的幸福指數越高。
退休金試算步驟 3：詳細分析現況
拼湊出想像中的未來退休生活樣貌後，接著就要評估自己現階段的財務狀況，包含收入、支出、儲蓄、投資等，同時可以開始建立退休金帳戶，定期存入固定金額。
以一般上班族來舉例說明：
小華是一個 30 歲的業務員，每月本薪 3 萬元，每季有業績獎金，另外還有年終獎金、業外投資收入：
- 每月本薪，固定撥款 1 萬元
- 每季獎金，固定撥款一半
- 年終獎金，固定撥款一半
- 業外投資收入，固定撥款全部
照這個方法存退休金，小華一年存了 20 萬元在退休金投資帳戶中，若穩健存股年化報酬率 5%，35 年退休後小華就有 1800 萬的退休金安享晚年。這還不包括小華在職涯中升遷提高的收入與獎金，如果持續提高投入更多在退休金帳戶，存下數千萬退休金不是問題。
這是個簡單而有效的退休金存法，不需要任何花俏複雜的技術，可惜很多人無法抵擋誘惑並持之以恆，而這就是為什麼有人退休生活過得舒適、有人過得清苦的最大差異。
退休金試算步驟 4：確定財務缺口
前面做了這麼多準備工作，你已經了解目標退休生活的樣貌，也了解自己目前的財務狀況，兩者對比馬上就可以算出其中的財務缺口，而這個關鍵數字就是從現在到退休前必須賺取的金額。
唯有詳細分析現況跟寫出數字，才能清楚知道自己距離退休還有多遠的距離，訂定目標數字後存錢動力會大大提升。
退休金試算步驟 5：制定周全計畫
經過退休金試算機計算完畢後，就可以開始制定補足退休金的儲蓄計畫。仔細想想看這個財務缺口是否還有其他資源可以補上，例如勞保、勞退或其他保險金，同時也可以思考每年投入退休金帳戶的金額該如何提升，例如想增加投資報酬，可以考慮先投資自己去上理財課程。
除了儲蓄計劃，也可以思考退休後是否有其他方法可以持續產生現金流。現在各行各業都需要高齡勞動力的加入，退休後不用限縮自己只能啃老本，回到就業市場彈性兼職工作活出第三人生也是一種選擇。
結語
退休金試算過程中，我們必須強迫自己檢視並未來生命中各種變數可能產生的花費，最後評估出一個數字目標並努力達成。
這不只是單純的數學問題，更需要堅強的意志力與耐心、直面自身需求與現實經濟狀況，可能還需要另外花時間與家人反覆討論，這也是為什麼許多人即使知道退休金規劃很重要，卻一直遲遲沒有行動的原因。
千里之行始於足下，未來退休後的你會感謝現在的自己，馬上進行退休金試算吧！
