如果你正在猶豫是否要退休，相信你最擔心的問題之一，必定是「退休金是否足夠」。
煦陽生活提供你簡單的 4 大退休投資策略，幫助你在退休後也不需為金錢煩惱，過著財務穩定的退休生活。
退休投資策略 1：高股息投資，打造穩定現金流
高股息投資的重要性
「退休金是否足夠」其實是個假議題，你真正要解決的，是「失去月薪的焦慮感」。退休後，保持穩定的現金流，除了維持生活品質，更是安撫自己心理焦慮的關鍵。
對退休族來說，保持穩定現金流最簡單有效的方式，就是選擇高股息的穩定投資。
如何選擇高股息投資工具
退休族應避免買低賣高的投機心理，選擇配息型股票時，必須關注該公司的盈利能力是否穩定、財務狀況是否健康等，不可一味追求高股息而忽略掉基本盤。
如果年輕時眼光夠遠，你可以從 30 年前開始定期定額投資高股息 ETF，除了成功分散投資風險，還能獲得漂亮收益。
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實際案例：穩定現金流的投資組合
假設你的退休資產為 500 萬台幣，您可以將其中的 200 萬台幣投資於高配息股票，200 萬台幣投入穩定的債券基金，其餘 100 萬台幣則用於定存。
這樣的組合能夠在提供穩定現金流，同時也保持一定的資金流動性，這點對於退休族也非常重要，在接下來的策略中將仔細說明。
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退休投資策略 2：延遲退休，讓你更有安全感
長壽雖然是福氣，但對退休族來說，也代表更大的財務壓力。
現代醫療科技發達，同樣在 65 歲退休，過去的退休族只需準備 20 年的退休金，但現在卻可能需要準備 30～40 年的生活費。
如果你擔心退休金不足，最無腦簡單的作法就是「延遲退休」。
延遲退休的好處
假設你會活到 100 歲，並把人生畫成一條水平線，起點是 0，終點是 100。線上的黑點「退休」可以左右移動，相信你看上圖就可以輕易了解延遲退休的好處。
延遲退休不但可以延長資產積累的時間，同時也減少退休後所需的生活費，降低退休金枯竭的風險，可說是一石三鳥的妙計。
除了財務上的優點，維持勞動身份可以保持社會聯繫，避免退休後可能出現的憂鬱與孤獨感。
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實際案例：延遲退休對資產的增值
假設你每個月可以存下 3 萬元，只要延遲 5 年退休，就能額外存下 180 萬。
如果你結合策略 1，將每個月存下 3 萬元都拿去投資，以大盤年化 5%的投報率計算，在正式退休時你的資產會增加 204 萬。
簡單來說，透過延遲退休加上簡單的投資，你可以大幅提高退休後的財務安心感。
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退休投資策略 3：保持資產的高流動性
高流動性資產的重要性
「高流動性資產」是指可快速轉換成現金的資產，讓退休族在面對突發事件可以快速變現，作為急用金。
退休後，健康問題或突發狀況發生機率增加，最常見的就是父母與自己的醫療支出，這些疾病或意外通常來得突然，就算有買保險，也未必能快速獲得理賠。
因此，退休族的資產一定要保持適當比例的高流動性資產，常見的例子有：現金存款、股票、短期債券、貴金屬等，可依照自己的喜好配置。
急用金與投資資產的平衡
通常建議退休族將 3～6 個月的生活費用做為急用金，這些資產的目的不是為了獲得高報酬投資，而是確保資金的靈活性。
至於其他資產，退休族可以參照策略 1 的建議，選擇高股息的投資，獲得穩定現金流收入。
注意 💡 年紀大了不建議把大多數資產投資在房地產，一來流動性低，二來百年後遺產分割麻煩。
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退休投資策略 4：聰明規劃勞退領法，避免稅收
許多退休族以為退休後沒有固定薪水，每年五月的綜所稅繳稅就不關他們的事。但你知道退休後，還是有可能需要繳稅嗎？
一般勞工退休後，通常會有兩筆退休金，分別為「勞保年金」與「勞退」，其中勞保年金本質為保險金，全額免稅，但勞退則需申報「退職所得」。看到「所得」兩個字，就知道一定跟繳稅有關了！
勞退又分為一次領取與分期領取，算法不同：
勞退一次領取
一次領取依據退休金總額分為三種情況，「免稅」、「半數課稅」與「全數課稅」。
- 免稅：退休金總額小於「19.8 萬元Ｘ服務年資」，全額免稅
- 半數課稅：退休金總額超過「19.8 萬元Ｘ服務年資」、未達「39.8 萬元Ｘ服務年資」，超過免稅額「19.8 萬元Ｘ服務年資」的部分，有一半需要申報所得稅
- 全數課稅：「超過 39.8 萬元Ｘ服務年資」的部份，需要全數申報所得稅
實例試算
大明在公司服務 30 年，退休後可領 700 萬勞退，若採取一次提領：
- 勞退金 700 萬，超過 19.8 萬Ｘ30 年＝594 萬，未達 39.8 萬Ｘ30 年＝1194 萬，因此適用「半數課稅」規則
- 700 萬扣除免稅額 594 萬，得 106 萬，其半數 53 萬需要申報所得稅
勞退分期領取
免稅額度為 85.9 萬，換言之，選擇分期領取的退休族，只要每年領取金額小於 85.9 萬就不用繳稅了。
實例試算
阿美在公司服務 40 年，退休後可領 1000 萬勞退，她決定分期領取：
- 每月可領 8.5 萬，全年共領 102 萬，超過免稅額的 16.1 萬需要申報所得稅
每個退休族在退休前，都必須認真計算適合自己的領取方式，畢竟退休後就沒有主動收入，節稅一塊錢，就是賺到一塊錢。
除了勞退，使用策略 1 的退休族也要特別注意，「股利收入」也是綜所稅的課稅項目之一，推薦你看這篇文章更深入了解 👉 【2024 綜所稅注意】教你 5 招如何節稅省最多！
結論：提早為退休做準備，安心享受退休生活
事實上，你越早為退休做準備，並正確運用以上這些投資策略，就能越早安心退休。
所以從現在開始，認真準備退休金吧！
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