除了以房養老,還有哪些選擇?安養信託之「以租養老」全解析

以房養老從 2015 年開始施辦,近幾年個案激增,許多民眾躍躍欲試,但你知道除了以房養老,還有其他利用房產產生現金流的方法嗎?

先前煦陽生活曾介紹以房養老的定義與利弊,這篇文章中將介紹以「房」養老以「租」養老的特點與差異。

以房養老簡介

以房養老簡介
圖片來源:Canva

買房時如果現金不夠,我們會拿房屋作為抵押品跟銀行申請房貸,每個月還款本金+利息。

而所謂的以房養老就是反過來,由借款人將名下房產抵押給銀行,而銀行每個月支付扣掉利息後的金額,作為借款人的每月退休生活費用

自 2015 年底金管會銀行局開辦以房養老專案後,近年來核貸案件年年高升,顯示國人漸漸拋下房屋必繼承給子孫的觀念,將房產視為創造老後現金流的資產

如果對以房養老的概念還不熟悉,請參考以下文章:

安養信託簡介

在了解以租養老之前,必須先瞭解安養信託的定義:

安養信託顧名思義,就是讓委託人可以「安養晚年」「信託契約」

財產交由銀行管理,約定由信託專戶專款專用受益人的生活費、醫療費等;無論是現金、股票、生存保險金及不動產都可辦理信託。

以租養老,就是將不動產辦理信託後,按月收租,保障養老生活。

以租養老簡介

相對於以房養老,「以租養老」「留房養老」的口號近年也被銀行業者帶動。

透過跟銀行簽訂「管理型(租賃型)不動產管理信託」契約,等於委託銀行代管房屋產權,由銀行、退休族、租賃業者三方合作,簽約完成後每個月都可收取一筆租金。

既可完整保住房產,每個月還有現金流支付日常開銷,達到安心養老的目的。

哪些人適合申辦以租養老?

哪些人適合申辦以租養老?
圖片來源:Canva

大多數銀行限定年齡 55 歲以上可申辦安養信託,因此只要年齡符合、名下有房,基本上都可以向銀行申辦以租養老。

由於特殊信託性質,將房產產權委託給銀行管理對高齡族群來說,既免除資金管理的麻煩,又不用擔心未來失智、失能風險,同時防止可能被詐騙的情況發生。

大部分選擇以租養老的人為:

  • 手邊有多個房產求方便省事的退休族

  • 沒有子女或家人照顧的單身貴族

  • 尋求財務保障的失智高風險族群

  • 需要每月穩定現金流的老年人

  • 擁有房產但不打算自住或出售的退休人士

以房養老、以租養老比較

以房養老、以租養老比較
圖片來源:煦陽生活

相異點

  • 以房養老貸款期間越後期壓力越大,為了支付本金與累積多期掛帳的利息,很可能需要變賣房產或另覓住處;相對地,以租養老時間越長則租金賺越多,甚至還可能因為房地產增值,租金也跟著水漲船高。

  • 以房養老大多只有公股銀行承辦,以租養老是銀行業務中常見的信託方案之一,許多銀行都有承辦,民眾申辦時有更多選擇。

  • 以房養老貸款期間結束大多情況房產都會變賣還款給銀行,若子女要繼承可能需要跟銀行「借新還舊」,負擔較大。手頭寬裕的退休族若未來計畫將房產繼承給子女,選擇以租養老是對兩邊關係都比較單純輕鬆的方式。

相同點

無論對以房養老或以租養老來說,房產價值都非常重要

以房養老就等於銀行拿房產作為抵押品,房產本身價值高(地段好、屋齡低)可貸金額才會高;而以租養老也是相同概念,房產體質越好租金越高

結語

無論是以房養老或以租養老,都是拿房產換取現金流用來支付生活開銷的養老方式。

但如果提早準備退休金就不用煩惱老年生活還要跟銀行打交道,趁年輕時提高收入並有計畫地儲蓄養老金,才是過上安穩退休生活的不二法門。

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